`管理`有錢人理財方（fāng）式解密

為（wéi）什麽百萬富翁使用優惠券？這不過節省了50美分——而一生又能節省多（duō）少，又能增加（jiā）多少投資。實際上（shàng），百萬富翁有四種家庭理財模式：延（yán）長使用壽命、減少開支、計劃（huá）購買、光顧折扣店。

我的聽眾經常詢問，為什麽百萬富翁使用優惠券？這不過節省了50美分——而一生又能節省多少，又能增加多少投資。

百萬富翁的購物習慣

在美國，典型的富裕家庭每周在食物和家庭生活用品上的支出超過200美（měi）元。那就是說，每年超過1萬美元。在成（chéng）年人的一生當中（zhōng），也就是40萬~60萬美元之間。如果你將這個數目削（xuē）減50%，即（jí）在20萬~30萬美元之（zhī）間，並將這些錢投資於（yú）股（gǔ）票基金，根據過去幾年的收益率，你（nǐ）所賺到的錢將會超過50萬美元。

絕大多數百萬富翁寄希望於未來。他們很可能（néng）在一定時期裏計算各種活（huó）動的成本和收益，以便節（jiē）約家庭開支。這種行（háng）為與（yǔ）財富的積累有（yǒu）高度的聯係，而（ér）這隻是百（bǎi）萬富翁全麵節儉計劃中（zhōng）的一小部分。

這就（jiù）是關鍵。在美國（guó）有三（sān）分（fèn）之二以上的人是衝動型購物（wù）者（zhě），他們（men）沒有攜帶購物清單（dān）就出現（xiàn）在一（yī）家超市。他們沒有計劃，在商場中四處閑逛（guàng），因而很可能在尋找商品上花費很多時間。花費時間越多，他所花（huā）費的錢（qián）也（yě）就越多。

人們的行（háng）為反複證實了這個事實，而且在沒有購物清（qīng）單的情況下，人們經常會購買幾周以後（hòu）才需要或者根本就不需（xū）要的東西。你也許（xǔ）還會認為，大多數百萬富翁讓女傭上街購物。事實上，大（dà）部分人是親自購買食品。

那麽最佳的購物方式是什（shí）麽呢（ne）？在我見過的百（bǎi）萬富翁夫婦中，有一對夫婦（fù）做得最好。他（tā）們根據經常光顧的兩家食品店的（de）內景製作地圖，並標（biāo）上每一類商品的名稱和位置。這種地圖是（shì）製作購物單（dān）和（hé）導（dǎo）購（gòu）圖的索引。如果（guǒ）某項物品用完了，他們就會在地圖上畫圈。他們還用這種方法買菜，當然有折扣券和相關的贈品才會記錄於地圖上。

這聽起來好像需（xū）要大（dà）量的工作，但實際上並非如此。他（tā）們有自己（jǐ）的看法。假如你沒（méi）有購物單，沒有購物計劃，那麽你每周將在（zài）食品店裏多花20分鍾、30分（fèn）鍾（zhōng）甚至更多的時（shí）間，那就是你沒有提前做好（hǎo）計劃的緣故。如果每周占用30分（fèn）鍾，那麽在一（yī）生中，這將會是62400分鍾至78000分鍾，或（huò）1040小時至1300小時，或65至81天。

對"動態周期成（chéng）本"很敏感

剛剛有個安裝工給你安裝（zhuāng）了新的熱水器，他在工作時間所賺的錢比你多——雇（gù）用他而不自己動手是不是一個錯誤？在某些（xiē）地（dì）方（fāng），法律規（guī）定隻有持有證書的安裝工才能安裝燃氣熱水器，我（wǒ）想你不會學習安裝（zhuāng），也沒有執（zhí）照。我所（suǒ）訪問過（guò）的百萬富翁又是（shì）如何認為的（de）呢？

百萬富翁和那些可（kě）能成為富翁的人對"初始成本"並不敏感，他們隻（zhī）是對"動態周期成（chéng）本"很敏感。"初始成本"是指如果你自己安裝熱水器（qì）而不是（shì）請安裝工所節省下（xià）來的成本。在這個過程中，你可能會節（jiē）省150美元，但是（shì）這個數字是（shì）很有欺騙性的。

在你（nǐ）所安裝的熱水（shuǐ）器使用周期中，並沒有任何保險。你（nǐ）很容易錯誤安裝（zhuāng）並燒壞係統。更糟糕的是，如（rú）果安（ān）裝錯了，燃氣泄漏，那麽你和你的家人就會中毒。這些問題都是節約初始成本所導致的。你的生命以及你家人的生命值多少錢？這（zhè）些都是無價的。

此外還涉及權衡（héng）的（de）問題。你不可能在安（ān）裝熱水器的同時做其他事情。當然安裝工的小時費用高於你的小時報酬，因而（ér）通過自己安裝，你還是（shì）能夠節省一些（xiē）費（fèi）用，但是你沒有考慮動態周期成本的差異。

想想看：如果你決定親自安裝熱水器，你必須購買熱水器，這需要花費時間（jiān）和精力。你可以將（jiāng）這些時間和精力用於提升專（zhuān）業（yè）技術（shù）或者研究投資項目（mù）；你（nǐ）可以將這些時間用於尋找新客戶——找到（dào）一位新客戶所賺到的錢遠多於150美元（yuán）。

在買到熱水器後，你還必須（xū）學習熱水器的安裝原理並且需要合適（shì）的工具。無論你租借工具還是購（gòu）買工（gōng）具，這都必須花費時間和金（jīn）錢（qián）。你還會安裝多少台熱水器呢？

我經常告（gào）訴人們，百萬富翁很節儉。但是許多人誤認為（wéi）節（jiē）儉就是事事都親自動手。節儉提升（shēng）了家庭的經濟效益，所以百萬富（fù）翁是很節儉的。《韋氏英語大辭典》將"節儉"定（dìng）義（yì）為"以資源（yuán）使用的經濟性為特征（zhēng），或者反映了（le）資源使用的經濟性"。

這裏的關鍵詞是資源，不（bú）隻是初始成本所花費的錢財，而是整個動態周期成本（běn）。大多數百萬富翁（wēng）不是事事自己動手！他們的做法是：從他（tā）們的職業中賺取（qǔ）收入，然後將這些收入用於雇用專（zhuān）職的油漆工、木工和安裝工，這樣會更具經濟效益。

重複性工作與運動（dòng）員

不久前，我（wǒ）與托（tuō）馬斯先生有過一次談話。他是（shì）一位熟練的建築工人，他（tā）和其他家（jiā）庭（tíng）成員已經（jīng）完成了房子的（de）大部分工程。他們能夠建造出高質（zhì）量的房子。

托馬斯（sī）先生說："像你（nǐ）這樣的人活得很輕鬆。在建造房子時，威尼斯官方网站（men）釘了25萬（wàn）個鐵釘，而你們這（zhè）些人隻要坐在桌子前工作。"我很欣（xīn）賞他的評述，但我（wǒ）告（gào）訴他說："隔行如（rú）隔山。"我（wǒ）撰寫了150萬個（gè）字符才能（néng）完成我的書稿，這還得（dé）加上選擇字母時（shí）所耗費的（de）許多腦（nǎo）力。

托馬斯釘一根鐵釘到木頭裏，就隻得到一次收入，沒有任何（hé）其他收入。他（tā）隻獲得了一次報酬，不釘鐵釘就（jiù）沒有報酬。也許托馬（mǎ）斯尚未達到一定的（de）火候。總有一天，他也許會真正厭（yàn）倦這種工作。

我發現（xiàn）許多大學畢業（yè）生從事類似的職（zhí）業（yè）。例如，以美國絕大多數的注冊會計師為例（lì），他們是富（fù）有才智（zhì）、勤奮工作的專業人士，每（měi）年（nián）都要準備許多納稅申報表。

但是你（nǐ）不能將納稅申報表列為財產，它隻是一項重複性（xìng）工作。有些注冊會計師與（yǔ）眾不同。他們開發了（le）與稅收相關的軟件程序，出售了成千上萬份這樣的程序，而且將來還會售出更多。這些程序會不停地產生版（bǎn）稅和（hé）相應的報酬。關鍵是這些產品能夠被視為財產——不需要準（zhǔn）備納稅申報表也能產（chǎn）生收入（rù）。

無論怎樣，你都要努力工作。你可以從事隻付一次報酬的工作，也可以從事支付一百次報酬的工作——這完全取（qǔ）決於你。如果（guǒ）你像托馬斯（sī）那樣度（dù）過人生，那麽你就（jiù）隻能獲得計件（jiàn）報酬。如果每周（zhōu）托馬斯（sī）多花幾個小時建造自己的（de）"房子"，或與一位投資者（zhě）合作，那麽他就能夠從乏（fá）味的勞（láo）動轉向對鐵釘、資本等（děng）現金等價物的投資。

人們經常問我，對於許多職業棒球運（yùn）動員的巨額（é）薪水有什麽（me）看法（fǎ）。我相信他們的（de）薪（xīn）水（shuǐ）是物有所值，而且我一點也不嫉妒這些高收入的運動（dòng）員。許多運動員的（de）職業生（shēng）涯很短。

70%的（de）百（bǎi）萬富翁換過鞋底

在美國這些有錢人是不（bú）是最大的商品消費者（zhě）呢？他們是不是今天買明天就扔呢？也許他們（men）討厭回收（shōu）利用，或者討厭換鞋底（dǐ）。我（wǒ）的調查結果恰恰與此相反：在所調查的百萬富翁中，有70%的人換過鞋底。這個數（shù）字可能被低估，因為（wéi）大約20%的人是已退休的百萬富翁。

這些鞋子經常是指"禮服（fú）鞋"或"經理鞋"，通常都是男士鞋，並且通常是在男性專賣店（diàn）和大型商場購買的。這些都是稀有商（shāng）品，很難在普通美國家庭的鞋櫃中找到。

這（zhè）類鞋子在高級經理、大型私營（yíng）企（qǐ）業老（lǎo）板以及政（zhèng）治家、律師、投資銀行家、證（zhèng）券經紀人當中很受歡迎。為什麽他們願意為一雙鞋子支付200美元、300美元或者更多（duō）的錢呢？這完全是一種看法和偏好。

禮服鞋的其他受眾(其中包括許多百萬富翁)對初始成本或者最初價格不怎麽敏感，他（tā）們更加（jiā）關心鞋（xié）子的質量。這些對質量很敏感的人根據使用周期成本衡（héng）量質量。

在我有了"愛爾頓"鞋子的10年中（zhōng），我大約穿了1600天。我買（mǎi）這雙（shuāng）鞋時花了100美元，而且它（tā）們還被換過兩次底，每次花50美元，所以我的成本是200美元，加上鞋楦20美元，總（zǒng）成本（běn）是（shì）220美元。這對鞋楦在延長鞋子使用壽（shòu）命方麵起（qǐ）到了關鍵的作用。

將220美元在1600天中分攤，那麽威尼斯官方网站可以得出，每天所需要的成本低於14美分。讓我來告訴你我十幾歲的兒子在鞋子上的花費是（shì）多少吧。他每年穿破——這是指壞了或者款式過時了——六雙耐克或阿迪達斯鞋子。每雙鞋子的壽命在80~100天之間，每雙鞋子（zǐ）的成本在65~85美元之間。即（jí）使鞋子使用（yòng）壽（shòu）命為100天，這些鞋子的使用期成本也要（yào）一天（tiān）65美分。

我想詢（xún）問，什麽樣的人會在鞋子上花費更多（duō）的錢？是穿300美（měi）元牛筋（jīn）底皮鞋的百（bǎi）萬富翁經（jīng）理，還是穿85美元普通運動鞋的大學生（shēng）呢？

尋找（zhǎo）線索（suǒ）

有些行（háng）為可以反映出家庭的許多東西，並可以揭示這（zhè）些家庭在理財上是否高效。

依照次序，有4種主（zhǔ）要模式可以從（cóng）調查資料中顯示（shì）出來。先來考慮模式一——延長（zhǎng）使用壽命。有將近一半（bàn）的百萬富翁(48%)表示，他們會通過重新裝潢或翻（fān）新家具以便減少成本和提（tí）高家庭管理效率。這些回答者（zhě）還說，他們曾將（jiāng）鞋子換底或修（xiū）補過（guò），以及將衣服修（xiū）補或改過。

現在來考慮模式二——"減少開支"。總（zǒng）體而言，對比標題之下的（de）3種行為的回答與"延長使用壽命"中的那（nà）些項目沒有關（guān）係。換（huàn）句（jù）話說，會"更換長途電（diàn）話（huà）公司"的（de）人與"重新裝潢家具"的人沒有必然聯係。

為了更深入地了解百萬富翁，人們（men）必須分析他們獨有的幾種回答模式，總共存在四類因素——前麵（miàn）已經提過的兩（liǎng）種，還有模式三——計劃購買、模式四——光顧折扣店。

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